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[多选] 下列能够有效防范个人住房贷款的借款人信用风险的措施包括()。

A . A.重视对借款人及其配偶信用记录及负债情况的审查
B . B.重点关注借款人收入的持久性和稳定性
C . C.合理确定贷款利率
D . D.要求开发商缴纳保证金

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